De la Publicitate Enciclopedica

Asigurari de viata

Primele noţiuni de asigurare

Meşteşugarii tăietori de piatră din Egiptul de jos au constituit un fond de întrajutorare, format anticipat, prin contribuţia tuturor pentru acoperirea pagubelor provocate de diverse nenorociri ce loveau membrii colectivităţii.

- Prin anul 650 înainte de Christos, în Grecia antică înţeleptul legislator Solon a obligat societăţile politice şi meşteşugăreşti să constituie un fond comun alimentat prin cotizaţii lunare, destinat să repare prejudiciile survenite în interiorul grupului. Este cea dintâi asigurare obligatorie care se cunoaşte.

- In Babilon, Fenicia şi în alte ţări străvechi, membrii caravanelor se constituiau în asociaţii, suportând în comun pagubele din jafuri şi de altă natură suportate de unii dintre ei în timpul transportului. In Roma antică s-a constituit o asociaţie de înmormântare pe baza unui Regulament al Colegiului funerar din Lavinium care funcţiona pe baza unor cotizaţii de înscriere şi a unor plăţi periodice. Membrii asociaţiei aveau astfel asigurate, la deces un rug şi un mormânt.

- Unele forme ale asigurării de bunuri sunt cunoscute încă din orânduirea sclavagistă, sub diferite forme. Astfel, pierderile care rezultau din aruncarea peste bord a încărcăturii pentru salvarea expediţiei aflată în pericol ( cauzat de naufragiu, furtună, eşuare, etc.) erau repartizate în mod proporţional, fiind suportate de toţi participanţii la expediţie, pe principiul avariei comune. Aceste principii au fost cuprinse în legislaţia maritimă a insulei Rhodos încă din anul 916 înainte de Christos şi se menţin până în zilele noastre. Au fost codificate în colecţia de reguli York-Anvers elaborată în anul 1890 şi a fost modificată în anii 1924 şi 1950.

- Alte surse documentare ne oferă şi alte aspecte din istoria asigurărilor, astfel cele mai vechi asociaţii mutuale au fost semnalate în secolul al XII-lea în Islanda, câte una la 20 de gospodării care acopereau, pe principiul reciprocităţii, daunele din pierderile de animale. Primele operaţiuni de asigurare maritimă au apărut în porturile italiene în sec al XIV. O formă de asigurare a constituit-o sistemul de acordare a rentelor viagere, denumite tontine apărut în Franţa în sec al XVII-lea şi răspândit apoi în Olanda, Anglia şi Germania. Sistemul era bazat pe principiul asigurărilor de viaţă dar participanţii primeau în locul sumelor asigurate rente viagere.

- In anul 1678 Wilhelm Leibnitz a elaborat planul de constituire a unei Case de asigurare împotriva riscurilor de foc şi apă a cărei funcţionare se baza pe plata unor cotizaţii anuale. Asigurarea împotriva riscului de grindină a fost introdusă pentru prima dată în Scoţia la finele secolului al XVIII-lea.

- In anul 1832, Albert Masius a întemeiat la Leipzig, prima mare societate germană de asigurări pentru vite, bazată pe principiul mutualităţii. Dezvoltarea traficului de călători pe calea ferată a condus la apariţia în Anglia a primei societăţi de asigurare specializată în acest domeniu, la mijlocul secolului al XIX-lea.

- Asigurarea maritimă şi asigurarea împotriva riscului de incendiu a fost marcată de înfiinţarea la Trieste, în anul 1822, a societăţii Assienda Assiguratrice, societate care a funcţionat şi pe teritoriul României după anul 1830. Asigurarea de răspundere civilă a fost instituită şi practicată pentru prima dată în Franţa şi se referea la acoperirea daunelor cauzate de proprietarii de cai şi trăsuri. Asigurarea s-a extins şi la răspunderea proprietarilor de fabrici pentru daune cauzate angajaţilor ori terţelor persoane.

- In Statele Unite ale Americii sectorul asigurărilor a fost dominat de societăţile de asigurare engleze. In anul 1852, din iniţiativa lui Benjamin Franklin a luat fiinţă Societatea pentru asigurarea caselor împotriva riscurilor cauzate de incendiu - Philadelphia Contributionship. Elizur Wright a creat mai multe întreprinderi de asigurări americane şi a susţinut legiferarea controlului statului asupra societăţilor de asigurări; a contribuit la elaborarea unei metode de calcul corecte a rezervei de prime la asigurările de viaţă şi a unor tabele corespunzătoare, necesare în practica asigurărilor de viaţă. La începutul secolului trecut existau în lume 30 de societăţi de asigurări, respectiv 14 în Anglia, 5 în Statele Unite, 3 în Germania, 3 în Danemarca, 2 în Franţa şi câte una în Olanda, Elveţia şi Austro-Ungaria. In anul 1900 erau în jur de 1272 de societăţi de asigurare iar în anul 1969 activau în jur de 9700 de case şi societăţi de asigurare în 71 de ţări. Aceste societăţi de asigurare activau 2676 în domeniul asigurărilor de viaţă, 6036 în domeniul asigurărilor de bunuri iar 962 de societăţi practicau tot felul de asigurări.

Asigurările în România - apariţie şi dezvoltare

- Primele forme de asigurare se întâlnesc încă înainte de secolul al XIX-lea, respectiv un fel de întrajutorare reciprocă a membrilor aceleiaşi comune la decesul vitelor denumită în limbajul vremii Hopşa. Astfel, în cazul accidentării unei vite, aceasta era tăiată iar carnea era împărţită între locuitorii din aceeaşi comună, fiecare plătind o sumă de bani pentru parte ce-i revenea.

In felul acesta proprietarul sinistrat îşi acoperea în totalitate sau în parte paguba suferită

Breslele din Transilvania, înfiinţate în secolul al XIV-lea au fost primele organizaţii care au practicat o formă de asigurare pe principiul mutualităţii şi întrajutorării. Aceasta se referea la asigurări de viaţă şi potrivit clauzelor fiecare membru era obligat s plătească o taxă de înscriere iar apoi cotizaţii periodice. Sumele astfel strânse erau folosite pentru a suporta cheltuielile de înmormântare pentru membrii săraci ai breslei, precum şi pentru plata de ajutoare pentru familia decedatului atunci când aceştia rămâneau fără mijloace de trai.

In timp au luat fiinţă şi s-au dezvoltat asociaţii pentru stingerea incendiilor care funcţionau cu aportul şi în favoarea mai multor comune învecinate. Se menţionează, astfel, o Casă de incendii organizată la Braşov în anul 1744. Principiul de funcţionare era cel al creării unui fond comun prin contribuţia trimestrială a fiecărui membru al Casei, din care se despăgubea cel care suferea de pe urma unui incendiu.

- O instituţie de asigurare pentru incendiu s-a creat şi în Sibiu la iniţiativa magistraturii oraşului în anul 1823 dar în anul 1864 când statutul său fusese definitivat numai jumătate din proprietarii de imobile şi-au dat adeziunea pentru constituirea ei.

In secolele XIX şi XX o dată cu dezvoltarea societăţii şi cu creşterea gradului de complexitate a activităţilor desfăşurate a sporit şi interesul oamenilor pentru acţiunea de asigurare. Prima organizaţie de asigurare propriu zisă s-a constituit la Braşov în anul 1844 de către Asociaţia Meseriaşilor sub denumirea Institutul Naţional de Pensii din Braşov, având caracter specific de asigurări de viaţă. Condiţiile istorice din Transilvania au permis ca sub influenţa unor mari societăţi de asigurare ale timpului (Assicurazioni Generali şi Riunioni Adriatica di Sicurta), a căror rază de acţiune s-a extins şi în această parte a ţării noastre, populaţia din această parte a României să cunoască mai înainte decât cea din alte părţi ale ţării, instituţia de asigurare.

- In a doua jumătate a secolului al XIX-lea şi în prima parte a secolului al XX-lea o dată cu dezvoltarea economică a ţării, s-a dezvoltat şi sectorul asigurărilor apărând în peisajul economic o serie de societăţi de asigurare cum ar fi Transilvania-1866, Dacia-1871, România-1873, Naţionala-1882,Generala-1887, Agricola-1906, Urania, Patria, Banca Generală de Asigurare-1911. In anul 1881 prin fuzionarea societăţilor Dacia şi România a luat fiinţă societatea Dacia-România care în 1909 a preluat societatea Patria. In anul 1887 în Brăila, cercurile comerciale din Brăila şi Galaţi în colaborare cu Banca Marmorosch Blank înfiinţează societatea de asigurări Generala având ca ramură principală asigurarea transporturilor maritime în special a celor de cereale. A întreţinut relaţii bune cu societăţi de asigurare străine printre care Assigurazioni Generali din Trieste, care de altfel a şi subscris capital la înfiinţarea ei. După mutarea sediului în Bucureşti, societatea de asigurări Generala şi-a diversificat operaţiunile de asigurare în special în ramura asigurărilor de viaţă, având în preajma primului război mondial o situaţie financiară prosperă. In Transilvania o activitate deosebită au desfăşurat societăţile de asigurare Transsylvania şi Banca Generală de Asigurări devenită mai târziu Prima Ardeleană. In anul 1921 sediul societăţii Prima Ardeleană s-a mutat la Cluj, aceasta constituind prima societate anonimă de asigurări a românilor din Ardeal. Capitalul acestei societăţi s-a mărit cu aportul altor două societăţi Dacia-România şi Naţionala.

- In anul 1923 s-a constituit societatea de asigurări Asigurarea-Românească care a avut o ascensiune rapidă prin introducerea asigurărilor populare de viaţă fără examinare medicală. De remarcat este faptul că până la primul război mondial societăţile de asigurare străine participau doar ca acţionari la societăţile de asigurare româneşti, după anul 1918 acestea şi-au deschis agenţii şi sucursale proprii: Sun din Londra, Adriatica din Trieste, Danubiana, etc. Începând din anul 1940 s-a înregistrat o masivă pătrundere a capitalului german pe piaţa românească prin societăţi ca Victoria, Vatra-Dornei, Allemania, Dacia-România, Naţionala, Steaua-României, Transylvania. In anul 1930 în România îşi desfăşurau activitatea 44 societăţi de asigurare. In urma concurenţei din piaţă în anul 1936 mai funcţionau doar 23 de societăţi de asigurare.

- In ceea ce priveşte intervenţia statului în sfera asigurărilor se remarcă faptul că în anul 1915 a luat fiinţă Casa de asigurări a Ministerului de Interne care a fost reorganizată în anul 1936 iar in anul 1942 s-a constituit Regia Autonomă a Asigurărilor. Prin Legea nr. 216 din anul 1930 a luat fiinţă Oficiul pentru supravegherea întreprinderilor private care încheiau asigurări şi reasigurări, care funcţiona pe lângă Ministerul Industriei şi Comerţului. Caracteristic în funcţionarea acestei instituţii a fost larga cuprindere în asigurare a riscurilor şi introducerea unor forme de asigurare obligatorii cum ar fi asigurarea de răspundere civilă a proprietarilor de autovehicule pentru transportul, cu plată, de mărfuri şi persoane, asigurarea pompierilor militari pentru cazurile de deces, infirmitate şi boală, asigurarea clădirilor, a recoltelor, a inventarului agricol contra incendiului, inundaţiei şi grindinei. De altfel, în deceniul al 4-lea al secolului XX s-a înregistrat de extindere a asigurărilor în România prin practicarea tuturor formelor de asigurări cunoscute din cadrul fiecărei clase de asigurare, sigur în mod inegal in diferite domenii de activitate.

- Perioada comunistă întinsă pe o perioadă de 45 de ani a adus mutaţii importante în economia şi societatea românească. In primul rând reţinem etatizarea şi socializarea proprietăţii, instituirea conducerii centralizate a economiei şi societăţii, subordonarea economiei conducerii politice a partidului unic, trecerea de la economia de piaţă la economia planificată, dirijată de la nivel central, etc.

- Sectorul asigurărilor a traversat o perioadă de prefaceri, de transformări, unele pozitive altele impuse de calitatea de monopol pe care statul a impus-o. Un prim pas s-a făcut în anul 1948 când societăţile de asigurări au fost naţionalizate şi trecute în proprietatea statului. Întregul lor portofoliu şi rezervele tehnice şi matematice au trecut în proprietatea Societăţii de Asigurare Sovieto-Române Sovromasigurare. De altfel în anul 1949 a luat fiinţă şi Întreprinderea se Stat pentru Reasigurări, prin reorganizarea Regiei Autonome a Asigurărilor.

- In anul 1952 s-a creat Administraţia Asigurărilor de Stat – ADAS, care a preluat activitatea Întreprinderii de Stat pentru Reasigurări Si a introdus în practică asigurarea prin efectul legii. Societatea Sovromasigurare avea în practică asigurările facultative.

- In anul 1953 societatea Sovromasigurare s-a lichidat, portofoliul ei fiind preluat în întregime de ADAS. ADAS a pus în practică asigurările de viaţă, asigurările mixte de viaţă. In ceea ce priveşte ramura asigurărilor de bunuri s-a dezvoltat pe principiul căbunurile aflate în proprietatea statului nu au nevoie de protecţie prin asigurare. Asigurările cu caracter facultativ vizează după caz bunuri, persoane şi răspundere civilă. Au fost elaborate regulamentele de asigurare pentru toate formele de asigurare practicate, atât cele facultative cât şi cele prin efectul legii. Asigurările prin efectul legii erau : asigurarea clădirilor proprietate personală a cetăţenilor, asigurarea de răspundere civilă auto a proprietarilor de autoturisme, asigurarea animalelor din gospodăriile persoanelor fizice, asigurarea de accidente a călătorilor . ADAS a practicat şi operaţiuni de reasigurare privind asigurările maritime şi de aviaţie.

O dată cu trecerea la economia de piaţă şi sectorul asigurărilor a intrat într-un proces de profunde transformări.

- Începând cu 1 ianuarie 1991 ADAS şi-a încetat activitatea. Portofoliul de asigurări şi patrimoniul acestei societăţi a fost preluat de primele 3 societăţi de asigurări pe acţiuni, nou constituite cu capital integral de stat ( Asigurarea Românească, Astra şi Carom). Asigurarea Românească s-a constituit pe reţeaua organizatorică a fostei ADAS cu sediul central în Bucureşti, cu sucursale, filiale şi reprezentanţe în toată ţara. A preluat cea mai mare parte a portofoliului, a capitatului social şi aproape întreaga bază materială a fostei Administraţii a Asigurărilor de Stat. Societatea a preluat activele aferente asigurărilor facultative de viaţă, cele aferente asigurărilor prin efectul legii, asigurărilor facultative de autovehicule şi a altor asigurări facultative. Astra - cu sediul central în Bucureşti dispune de filiale în ţară şi străinătate. A preluat activele şi pasivele corespunzătoare de la societăţile mixte cu participare ADAS din străinătate, cele aferente asigurărilor şi operaţiunilor de reasigurare în relaţiile cu străinătatea dar dezvoltând mereu şi alte forme de asigurare cerute în piaţa românească a asigurărilor. Societatea dispune la ora actuală de o reţea de sucursale şi filiale extinsă în întreaga ţară. In vara anului 2000 societatea şi-a introdus în portofoliu şi practicarea asigurărilor de viaţă cu acumulare de capital.

- Carom- a fost înfiinţată cu un profil deosebit, respectiv efectuarea unor prestaţii specifice solicitate de celelalte societăţi de asigurare cum ar fi constatarea daunelor, evaluarea pagubelor, stabilirea şi plata despăgubirilor urmând a recupera cheltuielile efectuate de la societăţile de asigurare care i-au dat mandat reţinându-şi comisionul aferent. In ultima perioadă de timp activitatea societăţii a scăzut simţitor, societăţile de asigurare, efectuându-şi cu specialişti proprii constatările de daune pentru asigurările din portofoliu, atât cele care vizează asigurările interne cât şi cele care vizează asigurările externe. După anul 1990 au apărut în peisajul pieţei asigurărilor din România o serie de societăţi de asigurări cu capital privat o parte cu capital integral românesc, o parte cu capitat mixt românesc şi străin, o parte cu capital integral străin toate încercând să acapareze cât mai mult din piaţa de asigurări românească.

- Societatea de asigurări Româno-Germană UNITA S.A. a luat fiinţă în anul 1990, ca S.R.L. dar ulterior a devenit societate pe acţiuni. Are capital german şi românesc iar sediul central în Timişoara. Iniţial societatea a practicat numai asigurări de viaţă cu acumulare de capital. La ora actuală se practică întreaga gamă de asigurări cerute în piaţa asigurărilor.

Compania internaţională de asigurări Metropol S.A. a fost înfiinţată în anul 1991 cu capital integral privat. A practicat întreaga gamă de asigurări. Momentan societatea este în procedură de reorganizare. Societatea de asigurări AGRAS S.A. înfiinţată pe lângă Banca Agricolă, practică în special asigurări de culturi agricole, asigurări de animale dar şi alte forme de asigurări facultative (de bunuri, de clădiri, de avarii auto, de persoane altele decât cele de viaţă, de răspundere civilă). Societatea de asigurare-reasigurare ARDAF S.A. înfiinţată în anul 1992 pe lângă Banca Dacia-Felix. Societatea are o reţea de sucursale şi agenţii răspândită în întreaga ţară şi practică întreaga gamă de asigurări cerută de piaţa românească. In anul 1998 ARDAF a absorbit Societatea de asigurări de viaţă-Felix S.A.

- Societatea de asigurare-reasigurare “ Ion Tiriac” ASIT S.A. a luat fiinţă în anul 1994 şi practică toată gama de asigurări non-life la un înalt standard profesional. Are o reţea de sucursale şi agenţii răspândită în întreaga ţară. Societatea de asigurare-reasigurare OMNIASIG S.A. a luat fiinţa pe lângă Banca Română de Comerţ Exterior BANCOREX, dezvoltându-se foarte rapid pe infrastructura acesteia şi pe puterea ei financiară. Practică toată gama de asigurări non-life inclusiv asigurări de culturi agricole şi de animale. In anul 1998 s-a înfiinţat OMNIASIG- asigurări de viaţă care are în portofoliu numai asigurări de viaţă cu acumulare de capital. Piaţa asigurărilor din România este o piaţă competitivă, deşi se află într-o fază incipientă. Dovadă este faptul că multe firme de renume din Occident şi-au deschis reprezentanţe în România, deşi nu suntem o ţară cu tradiţie în asigurări. Piaţa românească se caracterizează prin elemente care, de asemenea, nu au înregistrat evoluţii spectaculoase; în anul 1999, în topul societăţilor de asigurare – secţiunea viaţă – primele societăţi de asigurare deţin 95,84% din piaţă cu un volum de prime încasate de 496 miliarde lei. Pentru a ne forma o idee corectă asupra perspectivelor trebuie analizate cele două componente ale pieţei de asigurare: cererea şi oferta de asigurare. Cererea de asigurare: cererea potenţială de asigurare este mare datorită numărului mare de proprietăţi existente, a populaţiei numeroase şi nevoii reale de asigurare la nivelul populaţiei şi al economiei; cererea efectivă este redusă, datorită lipsei de bani şi de cunoaştere a tuturor avantajelor oferite de asigurări. Cererea este dispersată şi nu are un caracter uniform sub aspectul distribuţiei geografice, al nivelului de dezvoltare a regiunii sau zonei respective, sub aspectul categoriilor de asigurări solicitate şi al nivelului veniturilor. Cererea de asigurare este puternic influenţată şi de prosperitatea economică a zonei geografice şi este concentrată în zonele cu potenţial economic ridicat şi la grupele de populaţie cu venituri peste medie.

Oferta de asigurare : este la ora actuală mult mai mare decât cererea;

- la sfârşitul anului 1999 erau înregistrate 73 de societăţi de asigurare, dintre care însă doar 57 au avut activitate efectivă şi au încasat prime de asigurare, primele 10 dintre acestea încasând 80% din volumul total al primelor; concurenţa dintre societăţile de asigurare este în creştere, fiecare încercând să promoveze produse adaptate necesităţilor clienţilor, care să fie cât mai atractive şi mai profitabile pentru clienţii săi. Desigur, nu poate fi vorba despre o participare echilibrată pe piaţă, datorită concentrării pieţei în jurul unui număr restrâns de societăţi; din punct de vedere calitativ se remarcă faptul că la intervale relativ scurte apar pe piaţă produse noi prin care societăţile de asigurare încearcă să răspundă nevoilor şi dorinţelor clienţilor. Un rol important în acest sens îl au societăţile cu capital străin care şi-au dezvoltat produsele pe pieţele ţărilor dezvoltate, cu tradiţie în acest domeniu. În ansamblu asistăm la un proces pozitiv care a adus şi va aduce multe beneficii şi care va avea un rol esenţial la dezvoltarea pieţei asigurărilor, iar rezultatele nu se vor lăsa aşteptate. Se pot observa deja legăturile care se manifestă între sectorul bancar şi cel al asigurărilor, societăţile de asigurare insistă în pregătirea şi instruirea permanentă a personalului angajat, precum şi al colaboratorilor, multe dintre ele având departamente speciale pentru aceasta. Totodată, Uniunea Naţională a Societăţilor de Asigurare şi Reasigurare (UNSAR) a avut o mare contribuţie la derularea acestui proces de la înfiinţarea sa în anul 1994 şi până în prezent.... mai mult...^[1]